Официальный сайт депутата Государственной Думы ФС РФ
 
Законодательное регулирование в идентификации потребителей финансовых услуг
Новости
13.10.2016 20:30
Выступление на секции «Финансовая доступность и защита прав потребителя в свете развития новых технологий» 13.10.16.
Выступление на секции «Финансовая доступность и защита прав потребителя в свете развития новых технологий» 13.10.16.

Уважаемые коллеги!
Обсуждение проблемы финансовой доступности чрезвычайно важно не только в связи с необходимостью повышения качества оказания банковских услуг, но и с точки зрения создания правовых гарантий их осуществления. В этой связи актуальными видятся две задачи:
1) подготовка необходимой нормативной базы для развития системы удаленной идентификации клиентов;
2) создание юридических гарантий доступа к финансовым услугам лиц с ограниченными возможностями.
1. Говоря о первом направлении деятельности, важно отметить, что в России уже давно созданы все необходимые предпосылки для расширения системы идентификации граждан.
Однако в силу наличия определенных административных барьеров, они реализуются далеко не в полном объеме. В первую очередь, это касается Федерального закона № 128-ФЗ «О государственной дактилоскопической регистрации в Российской Федерации». Он был принят в июле 1998 года и за восемнадцать лет своего существования претерпел более 30 изменений. Наиболее заметные поправки касались определения понятия «дактилоскопическая информация» и уточнения обязанностей государственных органов по обеспечению сохранности и конфиденциальности такой информации, расширению круга лиц, подлежащих обязательной дактилоскопической регистрации и др.
Но вопреки ожиданиям, внесенные в закон изменения существенно не улучшили практику его применения. И причина этого, как мне видится, состоит в том, что они имели преимущественно правоохранительный, полицейский характер. И это несмотря на то, что в законе помимо обязательной дактилоскопии, предусматривается и добровольная регистрация.

Неверная расстановка акцентов в правовом регулировании идентификации не могла не отразиться на статистике. По данным ГИАЦ МВД России, общий объем оперативно-справочного массива АДИС составляет порядка 60 млн. дактилокарт, но только одна двадцатая из них – это карты добровольного массива.
Расширение сферы финансовых услуг, требующих оперативной идентификации клиентов, заставляет по-новому взглянуть на проблему законодательного регулирования дактилоскопии и существенно расширить нормативную базу за счет дактилоскопирования лиц «правопослушного сектора»: клиентов банков, потребителей социальных услуг и др.

28 июня 2016 г. на заседании Военно-промышленной комиссии Президент РФ В.В. Путин объявил о создании федеральной информационной системы биометрических учетов и оперативно-розыскных данных.
ЦБ РФ в рамках развития этого проекта мог бы взять на себя функции государственного регулятора в части организации и формализации обращений к базе данных ФИСБУ банков и микрофинансовых организаций с целью подтверждения и установления личности клиента при оказании различных финансовых услуг.
С помощью работы ФИСБУ у банков появится возможность идентифицировать гражданина по его биометрическим данным, варьируя набор идентификационных данных в зависимости от характера рисков и угроз для каждой услуги банка.
Государственная Дума РФ может оказать существенную помощь в организации и внедрении этой практики через законодательную проработку следующих вопросов:
1) из каких параметров складывается идентификационный набор потребителя финансовых услуг;
2) где и на каких условиях будет осуществляться сбор, хранение и использование биометрических данных
1) Активное развитие компьютерных технологий и расширение доступа к сфере финансовых услуг в удаленном доступе уже сейчас заставляют банки отказываться от паролей. По данным агенства ТЕЛЕСАЙМ, 73% взрослых жителей США используют один пароль для всего, 54% используют менее 5 паролей, а 47% не меняли пароль последние пять лет. При выборе пароля более половины пользователей делают акцент на простоту его запоминания, а потому пароли легко вычисляются злоумышленниками. В качестве их альтернативы все чаще используются кодовые фразы, вход через соцсети или через сеть устройств и др, но самым передовым и востребованным способом является биометрия.
В настоящее время шесть из семи главных банков Великобритании используют отпечатки пальцев. Биометрическая идентификация активно внедряется в банках США и Австралии. Существуют и другие методы (идентификация голоса, отпечаток глаза и др.), но они за рубежом не пользуются широким спросом.
А принимая во внимание тот факт, что в России система дактилоскопической регистрации существует давно и успешно зарекомендовала себя в правоохранительной сфере, будет обоснованным и правильным расширять ее функционал посредством использования дактилоскопии в социальной и банковской сферах.
Но не стоит ограничиваться использованием только дактилоскопических данных. На уровне подзаконных нормативных актов целесообразно внедрять рискориентированную систему, которая способна решать, на основе каких биометрических данных можно открыть доступ к данным с учетом ценности защищаемой информации.
К счастью, на российском рынке есть компании, которые уже давно и успешно работают в индустрии идентификации. В первую очередь, нельзя не упомянуть признанного мирового лидера в области создания автоматизированных идентификационных систем АО «Папилон». Помимо дактилоскопии, компания занимается разработкой и внедрением других идентификационных систем по таким параметрам как радужная оболочка глаз, внешний облик и др. И потому опыт этой компании может оказаться незаменимым в разработке банковского направления в федеральной информационной системе биометрических учетов. Кроме того, в силу российского происхождения компании имеется возможность сократить финансовые затраты на создание идентификационных систем.
Другим важным вопросом в рамках разработки системы удаленной идентификации должно стать определение субъектов, осуществляющих сбор, хранение и использование биометрических данных.
В его решении мы рассчитываем на Вашу помощь, уважаемые эксперты. Но уже сейчас очевидно, что сбор биометрических данных можно и нужно возложить на кредитные организации. Они, в свою очередь, должны будут направлять информацию Центральному Банку – предполагаемому государственному регулятору ФИСБУ. Банки смогут подтверждать личность обратившегося клиента в случае, если его данные находятся в базе данных ФИСБУ. Что же касается регулирования работы общей базы дактилоскопической информации ФИСБУ, то это должно быть предусмотрено на уровне специального закона, разработкой которого в настоящее время занимаюсь я и созданная мною рабочая группа.
На уровне этого закона нужно предусмотреть одно очень важное условие – невозможность использование информации о клиентах банков в правоохранительном секторе. В противном случае будет дискредитирована сама идея тайны вклада.
Полагаем, что реализация данных предложений на практике позволит не только обеспечить развитие отдельных финансовых институтов в удаленном режиме, но и расширить доступ к финансовым услугам лиц с ограниченными возможностями.
В Британии обслуживание клиентов с ограниченными возможностями регулируется специальным законом – Equality Act 2010. В США – The Americans with Disabilities Act (ADA) 1990.

Но в России уровень адаптированности банков к обслуживанию инвалидов оказывается на крайне низком уровне. Согласно данным аналитического центра НАФИ, основанным на изучении 40 крупнейших банков страны, количество банкоматов со шрифтом Брайля не превышает 25% от общего числа; наличие услуги по выезду сотрудника банка на дом для слабослышащих и слабовидящих граждан имеется у 12% банков, наличие пандусов – у 45% и др.

А между тем, в 2016 году в России было зарегистрировано 12,7 млн. лиц с ограниченными возможностями, 1,3 млн. из них – инвалиды 1 группы. При этом 20% от общего числа инвалидов не способны работать и имеют весьма ограниченные возможности к передвижению.
Расширение системы дактилоскопической регистрации в банковской сфере может существенно расширить их возможности в части распоряжения денежными средствами, самостоятельной оплаты покупок и коммунальных платежей и т.д.
В качестве решения проблемы мы рассматриваем перспективу внесения изменений в законодательство РФ и субъектов РФ в части оказания помощи инвалидам и регламентации права на биометрическую регистрацию лиц с ограниченными возможностями. Кроме того требует обсуждения предложение о включении в перечень лиц, подлежащих обязательной дактилоскопической регистрации, всех инвалидов. Это позволит не только проводить оперативное определение личности лица, нуждающегося в скорой медицинской помощи, но и оказывать таким лицам социальные и банковские услуги в удаленном доступе.
В перспективе возможно законодательное закрепление такой системы, когда отпечаток пальца позволит инвалиду войти в специальное приложение, но перевод и оплата счетов будут все равно требовать пароля. При этом банки будут следить за геолокацией клиента: если он заходит в приложение с необычного для него места, система попросит подтверждение через верификацию других биометрических данных (например, голоса или изображения).
Именно финансовая доступность и наличие наработанной практики дактилоскопической регистрации позволяет нам рассматривать этот вид идентификации как наиболее возможный и востребованный.
В 2015 г. в Госдуме РФ под моим руководством создана рабочая группа по совершенствованию системы дактилоскопической регистрации. Буду рад, если Вы присоединитесь к нашей работе и поучаствуете в создании правовой базы идентификации клиентов.
Благодарю за внимание!